• labai gera būklė –skolininko finansinė būklė visais atžvilgiais yra pavyzdinė; plečiasi verslas ir pelningumas; gerėja finansiniai rodikliai; žemas įsiskolinimų lygis; piniginiai srautai pakankami paskolai ir palūkanoms grąžinti ir verslui plėtoti; nėra jokių abejonių, kad finansiniai įsipareigojimai bus įvykdyti laiku; perspektyvi veiklos sritis; konkurencinė produkcija; didelė produkto paklausa; kvalifikuoti ir profesionalūs vadovai; aiški strategija; vykdomas veiklos (verslo) planas; nepriklausomų auditorių patvirtintos finansinės ataskaitos;

• gera būklė – skolininko finansinė būklė yra stabili; tačiau yra tam tikrų nereikšmingų aspektų, rodančių laikinus finansinius sunkumus; finansiniai rodikliai stabilūs; vidutinis įsiskolinimų lygis; piniginiai srautai pakankami paskolos ir palūkanų grąžinimui; nėra jokių abejonių, kad finansiniai įsipareigojimai bus įvykdyti laiku; yra nepriklausomų auditorių patvirtintos finansinės ataskaitos; blogėja konkurencingumas; nepakankamas strateginis planavimas;

• patenkinama būklė – skolininko veikloje pastebima tam tikrų finansinių sunkumų, kurie, nesiimant priemonių, gali ateityje peraugti į rimtas finansines problemas; finansiniai rodikliai blogėja; aukštas įsiskolinimų lygis arba jis nuolat auga; gali būti nepakankami piniginiai srautai paskolai ir palūkanoms grąžinti; kelia abejonių skolininko galimybės laiku įvykdyti finansinius įsipareigojimus; mažėja pelningumas; mažėja produkto paklausa; nekonkurentinė produkcija; nepatikima informacija; nėra nepriklausomo audito išvadų; nepatyrę vadovai; nenumatyta strategija; nevykdomas veiklos (verslo) planas;

• nepatenkinama būklė – skolininkas turi rimtų finansinių problemų; nuostolinga veikla; tolesnis verslo gyvavimas kelia rimtų abejonių; piniginiai srautai nepakankami; skolininkas neturi galimybių įvykdyti visų savo finansinių įsipareigojimų; parduodamas turtas skoloms padengti; paskola panaudota ne pagal paskirtį; pasenusi technologija; nekvalifikuoti ar abejotinos reputacijos vadovai;

• bloga būklė – skolininkas yra nemokus, jis bankrutuoja arba yra likviduojamas; pareikšti ieškiniai arba yra kitų faktų, liudijančių, kad skolininkas nebeturi realių galimybių tęsti savo veiklą ir atsiskaityti su kreditoriais; neperspektyvi veiklos sritis, nėra rinkos produktui.

Dėl blogos nario reputacijos, nepakankamo pajėgumo grąžinti paskolą bei dėl nepakankamo paskolos užtikrinimo, paskola gali būti neišduodama arba kredito unija gali pateikti kontrapasiūlymą (suteikti kreditą pagal kitą sumą arba kitas sąlygas). Kontrapasiūlymai yra gana svarbi kreditavimo politikos dalis. Jie leidžia pasirinkti nariams vieną iš kelių variantų. Be to, jie parodo kredito unijos pasirengimą toliau bendradarbiauti su savo nariais.

Taip pat egzistuoja atvejų, kai unijos nariai neįvykdo savo įsipareigojimų laiku grąžinti paskolas. Tai kooperatinė organizacija ir jai pinigai reikalingi atitinkamiems fondams sudaryti ir kitiems nariams skolinti. Tai juk pagrindinės pajamos. Egzistuoja trys atvejai, kuomet narys gali grąžinti paskolą vėliau arba visai negrąžinti, tai netikėtai atsiradusios rimtos problemos šeimoje (liga, sužeidimai, mirtis ir pan.) taip pat dėl iškilusių finansinių problemų bei pačių kredito unijos administratorių neatsakingumo.

Paskolos rizikos įvertinimas ir grupavimas atliekamas pagal šiuos pagrindinius kriterijus:

• Paskolos (ar jos dalies) grąžinimo ir (ar) palūkanų mokėjimo terminų laikymąsi: standartinė grupė (mažiau kaip 7 dienos), galimos rizikos grupė (nuo 7 iki 30 dienų), padidėjusios rizikos grupė (nuo 31 iki 90 dienų), abejotina grupė (nuo 91 iki 180 dienų), nuostolinga grupė (daugiau kaip 180 dienų);
• Paskolos pertvarkymo (paskolos sutarties sąlygų pakeitimas) ir refinansavimo (vienos ar kelių anksčiau išduotų paskolų padengimas naujai išduota paskola arba naujos paskolos sutarties sudarymas) faktus;
• Skolininko ūkinės ir finansinės veiklos būklę (skoloninko finansinių rodiklių, susijusių su piniginiais srautais, analizė);
• Ilgalaikės paskolos gavėjo investicinio projekto faktinį vykdymą.

Vertinant riziką ir grupuojant paskolas, į užtikrinimą neatsižvelgiama. Paskolos užtikrinimas tiesiogiai susijęs su galimų nuostolių dėl paskolos negrąžinimo ir atitinkamų specialiųjų atidėjimų poreikio apskaičiavimu.

Ne veltui paskolos yra grupuojamos į tam tikras rizikos grupes, nes jei paskola grupuojant priskiriama padidėjusios rizikos grupei, jai unija turi suformuoti specialiuosius atidėjimus. Specialieji atidėjimai – tai unijos išlaidos, kurios mažina pelną. Jei paskola negrąžinama, ji yra nurašoma. Unija praranda dalį savo turto ir pajamas, kurias turėjo gauti iš šios paskolos.

Bet valdybos paruoštame strateginiame paskolų išieškojimo plane turi būti numatyta visų klasifikacijų išieškojimo sitema. Tai priemonės paskolų negrąžinimui išvengti. Vėluojančioms paskoloms taikomas mažas, bet primygtinai pastovus spaudimas. Vidutiniškai ir smarkiai vėluojančių paskolų savininkams turi būti skiriamas nuolatinis ir primygtinis dėmesys ir labai dažnai skambinama. Taip pat naudojamos radikalios priemonės: paskolos išplėtimas, mokėjimo datos nukėlimas, teismai, nuosavybės perėmimas ir pan. Prieš imdamasi radikaliausių veiksmų, kredito unija turi būti tikra apsaugosianti save nuo papildomų nuostolių, tačiau ji turi imtis visų įmanomų teisinių, etiškų ir priimtinų, nors ir griežtų, priemonių paskoloms išieškoti.